Przedłużenie spłaty pożyczki i kredytu - jakie mamy możliwości ?

2 maja 2019 | 19:50

Więcej informacji na temat Przedłużenie spłaty pożyczki i kredytu - jakie mamy możliwości ?
znajdą Państwo w poniższej wiadomości.

przedłużenie spłaty pożyczki przedłużenie spłaty kredytu
Biorąc kredyt czy pożyczkę zakładamy, że spłata długu nie sprawi nam żadnych problemów. Przecież umiemy zarządzać pieniędzmi, prawda? Ilu z nas myśli o możliwej chorobie czy utracie pracy, która spowoduje brak płynności finansowej? Właśnie. Jeśli już zaciągnęliśmy kredyt, którego nie jesteśmy w stanie uregulować na czas, możemy zrobić dwie rzeczy - czekać aż windykator zapuka do naszych drzwi lub złożyć wniosek o przedłużenie spłaty. Jeśli wolisz drugą opcję, ten artykuł jest dla ciebie. Omawiamy wszystkie sposoby na prolongatę kredytu, podajemy przybliżone koszty oraz przedstawiamy wady i zalety każdej z metod.

Nie dam rady spłacić kredytu na czas! Co robić?

Przede wszystkim nie panikować - to jedynie utrudni rozwiązanie problemu. Niezależnie od tego w jak złej znajdziemy się sytuacji, musimy jak najszybciej poinformować o tym instytucję finansową. Nie ma tu miejsca na skrępowanie. Im szybciej zaczniemy działać, tym przychylniej będą na nas patrzeć. Pamiętajmy, że celem banków i firm pożyczkowych jest zarabianie pieniędzy, dlatego wolą odzyskać dług z opóźnieniem niż wcale. Dlatego właśnie tak często oferują różne sposoby na przedłużenie spłaty pożyczki. Warto z nich skorzystać z kilku powodów. Po pierwsze unikniemy naliczania karnych odsetek i wysyłania płatnych monitów, a to oznacza oszczędności. Po drugie nie zostaniemy wpisani do bazy dłużników i nie zniszczymy swojej historii kredytowej. Wreszcie po trzecie, unikniemy rozmów z windykatorami i niepotrzebnego stresu. Zanim przejdziemy do omówienia sposobów na przedłużenie spłaty należy podkreślić, że nie wszystkie instytucje na to pozwalają. W tym wypadku jedynym rozwiązaniem będzie kolejna pożyczka na spłatę poprzedniej. Pożyczki oddłużeniowe bez problemu znajdziemy w wielu serwisach online, w dziale “pożyczki dla zadłużonych”. Ich główne zalety to: wysoka przyznawalność i całkowity brak (lub ograniczenie) weryfikacji w BIK i BIG. W przypadku pożyczek na wysokie kwoty, konieczne będzie znalezienie poręczyciela lub ustanowienie zastawu. Zabezpieczeniem spłaty może być nasz samochód, wartościowe dzieło sztuki itp. Pożyczki oddłużeniowe wymagają wyczucia i umiejętnego wybrania oferty. Jeśli nie mamy doświadczenia, a pożyczkodawca umożliwia przedłużenie spłaty, to lepiej się na nie zdecydować.

Aneks do umowy kredytu, który zmienia warunki jego spłaty

Prolongata kredytu jest zawsze usługą płatną, która uruchamiana jest na wniosek klienta. Koszt wydłużenia spłaty może się różnić zależnie od: instytucji, kwoty zobowiązania, wysokości oprocentowania, terminu złożenia wniosku oraz czasu na jaki chcemy przedłużyć pożyczkę. Maksymalna wysokość opłat określona została przez Ustawę Antylichwiarską i wynosi obecnie 25 proc. pożyczonej kwoty i 30 proc. tej kwoty w ujęciu rocznym. Oczywiście znaczenie ma także metoda zmiany okresu kredytowania. W wielu bankach możliwe jest dodanie aneksu do istniejącej już umowy kredytu. W firmach pożyczkowych rozwiązanie stosowane jest rzadziej, jednak bywa możliwe w przypadku długoterminowych pożyczek ratalnych. Zadaniem aneksu jest zmiana wstępnie ustalonych warunków umowy, jeśli z jakiegoś powodu przestały nam odpowiadać. Nie wpłynie to na zmniejszenie długu, ale umożliwi obniżenie miesięcznych rat i wydłużenie terminu spłaty aż do maksymalnego okresu kredytowania. Warunkiem jest jednak odpowiedni wiek kredytobiorcy (seniorzy nie będą mogli wydłużyć kredytu o np. 10 lat), oraz przedstawienie źródła i wysokości swoich dochodów. Jak w przypadku każdego przedłużenia spłaty, musimy się liczyć z podniesieniem kosztów odsetkowych zobowiązania. Opłaty związane ze sporządzeniem aneksu zależą od wielu czynników i mogą sięgnąć od 20 zł nawet kilku tysięcy złotych.

Obniżenie wysokości kilku rat kredytu, czyli karencja

Karencja w spłacie to doraźna pomoc w przypadku chwilowego pogorszenia się naszej sytuacji finansowej. Polega ona na czasowym obniżeniu wysokości rat zobowiązania. Przez ustalony czas zawieszona zostaje spłata części kapitałowej zobowiązania, a my musimy spłacać wyłącznie część odsetkową, która w końcowym okresie kredytowania jest najniższa. Większość banków bez problemu zgadza się na karencję, ponieważ oznacza ona wyłącznie odroczenie płatności. Po zakończeniu karencji, która trwać może od 1 do 12 miesięcy, możemy uregulować pozostałą część kredytu na dwa sposoby: spłacać pełną kwotę rat i wydłużyć okres kredytowania, lub spłacać wyższe raty i nie wydłużać czasu kredytu. Wniosek o udzielenie karencji powinniśmy złożyć z minimum 2 tygodniowym wyprzedzeniem. Konieczne będzie także podanie powodu złożenia wniosku, a czasem także udokumentowanie trudnej sytuacji finansowej. Bycie solidnym kredytobiorcą popłaca. Odroczenie spłaty jest najczęściej udzielane klientom, którzy terminowo spłacali wcześniejsze raty kredytu. W jeszcze lepszej sytuacji będą osoby, które starały się nadpłacać kredyt.

Odroczenie całej raty kredytu znacznie trudniej dostępne

Obniżenie miesięcznej raty może nie wystarczyć jeśli straciliśmy pracę, a pieniędzy starcza ledwie na utrzymanie. Wtedy trzeba skorzystać z bardziej radykalnych rozwiązań i złożyć wniosek o wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty kredytu na jakiś czas. Usługa ta z oczywistych względów jest udzielana mniej chętnie niż karencja. Niemniej o wakacje od spłaty możemy się starać zarówno w banku (1-12 miesięcy), jak i w firmie pożyczkowej (1 miesiąc). Warunki akceptacji wniosku są podobne jak w przypadku usługi opisanej wcześniej - konieczna będzie dobra historia spłat. Oczywiście zawieszenie spłaty spowoduje podniesienie RRSO kredytu i naliczenie opłaty za zmianę warunków umowy. Kredytobiorcy często korzystają z wakacji kredytowych, zapominając, że późniejsza spłata pożyczki będzie jeszcze trudniejsza. Mamy tu trzy możliwości spłaty: przez podniesienie wysokości kolejnych rat, wydłużenie okresu kredytowania lub doliczenie wszystkich niespłaconych rat do tej ostatniej. Ostatnia z tych opcji jest zazwyczaj najtrudniejsza do zrealizowania.

Refinansowanie zamiast zwyczajnego przedłużenia spłaty

Jeśli prolongata nie jest możliwa, a my nie radzimy sobie ze spłatą możemy złożyć wniosek o refinansowanie kredytu lub skorzystać z konsolidacji zadłużenia. Obie usługi ułatwią spłatę zobowiązań, jednak ich działanie jest nieco inne. Refinansowanie kredytu to inaczej przeniesienie go do innego banku (lub innej firmy pożyczkowej w przypadku pożyczek online). Jeśli nie radzimy sobie ze spłatą, ale jeszcze nie doszło do opóźnień, to inna instytucja może “wykupić” nasz kredyt i spłacić go za nas. Wtedy stajemy się dłużnikami innego wierzyciela, który może umożliwić nam przedłużenie spłaty. W bankach najczęściej stosowane jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Zazwyczaj powodem takiego zabiegu jest zwyczajnie chęć skorzystania z lepszej oferty kredytowej. W firmach pozabankowych refinansowanie może wydłużyć spłatę o kolejne 7-30 dni, a z usługi korzystać można kilkukrotnie. Tu zazwyczaj mamy narzuconą firmę, z której usług będziemy mogli skorzystać, dlatego warto zwrócić uwagę na opłacalność oferty. Spodziewać się możemy wzrostu RRSO i naliczenia opłat dodatkowych.

Konsolidacja, czyli połącz wszystkie kredyty w jeden większy i spłacaj łatwiej

Opcja refinansowania na nic się zda, jeśli jesteśmy zadłużeni w kilku instytucjach w tym samym czasie. Już samo pamiętanie o terminach spłaty może być problematyczne. Miesięczna spłata wszystkich rat może też pochłaniać na tyle dużą część naszego budżetu, że zwyczajnie zabraknie nam pieniędzy na życie. O ile nie mamy żadnych opóźnień w spłacie, możemy starać się o konsolidację zadłużenia. Konsolidacja polega na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno większe. Pozwoli to ustalić nowy harmonogram spłat, czyli wydłużyć okres kredytowania i obniżyć wysokość miesięcznych rat. Wzrośnie co prawda koszt całkowity zobowiązania, ale spłata będzie zdecydowanie łatwiejsza. Do wyboru mamy tu kredyt konsolidacyjny w banku (gotówkowy lub hipoteczny) lub pożyczki ratalne przez internet, które spokojne pozwolą spłacić mniejsze długi. Im więcej aktywnych zobowiązań, tym niższa nasza zdolność kredytowa. Z tego powodu warto szukać ofert pożyczki bez sprawdzania BIK lub pożyczki pod zastaw. Szybka pożyczka czy drobny kredyt są idealnym rozwiązaniem, gdy musimy szybko sfinansować mniejsze lub większe wydatki. Łatwość uzyskania pieniędzy nie może jednak odebrać nam zdrowego rozsądku. Jeśli pożyczamy więcej niż jesteśmy w stanie spłacić, wpadniemy w spiralę zadłużenia. Problem dotyka wielu Polaków i zdecydowanie nie jest to sytuacja bez wyjścia. Najważniejsze to w porę znaleźć rozwiązanie. Tu warto powtórzyć, że nie każda instytucja finansowa oferuje swoim klientom przedłużenie spłaty pożyczki. Dlatego właśnie tak ważne jest dokładne czytanie umowy jeszcze przed jej podpisaniem, o czym wielu z nas zapomina.